البنوك التجارية والبنوك المتخصصة

البنوك التجارية والبنوك المتخصصة

ماهو المقصود بالبنوك التجارية؟ البنوك التجارية هي البنوك التي تقوم بصفة معتادة بـ:

1.   قبول ودائع تُدفع عند الطلب أو بعد أجل لا يزيد عن سنة

2.   منح قروض تستحق خلال أجل لا يزيد عن سنة

ماهي أهم أوجه نشاط البنوك التجارية؟

أولا: أوجه النشاط الأساسي:

1.   قبول الودائع في صورة من الصور التالية:

·       ودائع تحت الطلب في صورة حساب جاري يفتح للعميل ويسحب منه وقت الحاجة.

·       ودائع صندوق التوفير يقوم العميل بفتح دفتر توفير.

·       ودائع لأجل وهذا الأجل يكون محدد بين البنك والعميل.

·       ودائع تأمينات مقابل ضمانات واعتمادات.

2.   منح القروض في صورة من الصور التالية:

·   قروض شخصية (بدون ضمان عيني) هذه القروض تكون بضمان شخصية العميل ولا يُطلب من العميل في هذه الحالة تقديم أي ضمانات عينية.

·   قروض بضمان بضائع, يمنح العميل القرض في مقابل ضمان يطلبه منه البنك يكون عبارة عن بضائع مضمونة الثمن نسبياً.

·   قروض بضمان أوراق تجارية تُمنح بضمان أوراق تجارية (شيكات وكمبيالات) ويجب أن تكون هذه الشيكات والكمبيالات قابلة للتحصيل أي أن نظام الدولة أو النظام التجاري في الدولة يحترم هذه الأوراق التجارية سواء كانت شيكات أو كمبيالات.

·   قروض تُمنح بضمان أوراق مالية (الأسهم والسندات) ويشترط فيها أن تكون هذه الأوراق المالية جيدة أي سمعتها في سوق الأوراق المالية جيدة بمعنى إمكانية بيعها وتحصيل ثمنها إذا تعثّر العميل عن سداد القرض أو امتنع عن هذا السداد.

ثانياً: أوجه النشاط الفرعي:

1.   حفظ الأشياء النفيسة في خزائن الأمانات.

2.   تحصيل الشيكات والكمبيالات نيابة عن العميل.

3.   شراء وبيع الأوراق المالية لحساب العملاء في الأوقات  المناسبة.

4.   تحويل الأموال للداخل والخارج.

5.   بيع وشراء النقد الأجنبي, النقد الأجنبي يتمثل بكافة العملات بخلاف عملة البلد الأصلي أو العملة المحلية.

6.   إدارة الممتلكات نيابة عن العملاء نظير تلقي عمولة محددة.

7.   تقديم النصح  والإرشاد في المسائل المالية والاستثمارات.

كيف يعطي البنك قروضاً بدون ضمانات عينية؟

بناء على دراسة وتحليل شخصية العميل طالب القرض, حيث يقوم البنك بتجميع بيانات ومعلومات دقيقة عن كافة أبعاد شخصية العميل طالب القرض من حيث النوع (ذكر أم أنثى), العمر, المستوى العلمي, المستوى الثقافي, الحالة الاجتماعية, الدخل, الالتزام الديني, أسلوب المعيشة, السمعة في السوق .. وهذا الضمان الشخصي يكون أقوى بكثير من أية ضمانات عينية.

ماهي أنواع البنوك المتخصصة؟  يمكن تقسيم البنوك المتخصصة إلى ثلاثة أنواع:

1.   البنوك الصناعية: تنشأ بهدف إمداد المشروعات الصناعية بالتمويل طويل الأجل. وهذا التمويل لازم لشراء الآلات والمعدات الرأسمالية ورأس المال اللازم للتشغيل, الغرض من البنوك الصناعية تشجيع وجذب المستثمرين لإقامة الصناعات وتقديم النصح والمشورة لهم من خلال جهاز كفء مُدرّب.

2. البنوك  الزراعية: تنشأ من أجل تنمية القطاع الزراعي لسد حاجات الأفراد من مواد غذائية وتوفير المواد الأولية اللازمة للصناعات ذات العلاقة, بالإضافة إلى النهوض بالمستوى المعيشي لأهل الريف, من أهم وظائفها: تقديم الائتمان الزراعي اللازم لشراء الميكنة الزراعية واستصلاح وتحسين الأراضي, ومشروعات تنمية الثروة الحيوانية والسمكية ... إلخ.

3. البنوك العقارية: تنشأ من اجل تقديم سُلف عقارية بضمان أطيان زراعية أو أراضي قابلة للزراعة أو أراضي بور أو عقارات مبنيّة. من أهم وظائفها: تمويل عمليات البناء والإنشاء والتعمير, تقديم الخدمات الاستشارية الخاصة بالعقارات (تثمين الأراضي, بيعها, إدارتها نيابة عن العملاء, التأمين عليها, النُصح الفني والقانوني والمالي للعملاء).