تحصيل
القروض
· المقصود
بخصم الكمبيالات .
· مفهوم
القروض الاستهلاكية.
· أهمية
وجود سياسة لتحصيل القروض.
· ما
هو الحل في حالة ظهور علامات عجز العميل عن سداد القرض ؟
· ما
الذي يُمكن أن يفعله البنك حتى يتجنب أو يُقلل من حالات عجز العملاء عن سداد
القروض؟
· كيفية
معالجة حالة العميل المتعثر.
القضية الأولى: ماهو المقصود بخصم
الكمبيالات ؟
1.
خصم الكمبيالات هو نوع من أنواع
الائتمان.
2.
حيث يُقدم البنك قيمة الكمبيالة
للمستفيد قبل موعد استحقاقها.
3.
مما يعني أن البنك أقرض العميل قيمة
الكمبيالة حتى تاريخ استحقاقها نظير سعر خصم يُقابل سعر الفائدة
4.
تزيد عملية خصم الكمبيالة من رأس المال
العامل المُتاح لمن يخِصمُها لأنه يقبض قيمتها التي تستحق بعد أجل.
5.
فهو هنا يحول النقود في المستقبل إلى
نقود حاضِرة .
6.
ويستطيع البنك إعادة خصم الكمبيالة لدى
البنك المركزي مُقابل عمولة أقل من سعر الخصم الذي حَصُل علية من العميل.
القضية الثانية: ماهو المقصود
بالقروض الاستهلاكية؟
1.
يذكر تاريخ المُعاملات البنكية أن
البنوك كانت تمتنع عن الانغماس في تقديم قروض بغرض الاستهلاك.
2.
حُيث كانت تفضل –دائماً- تقديم هذه
القروض إلى منشآت الأعمال (قروض إنتاجية).
3.
وكانت القروض الاستهلاكية تنحصر في قروض
للعاملين بتلك البنوك والعاملين في الحكومة والقطاع العام.
4.
إلا أن البنوك التجارية في الوقت الراهن
تُعطي قروض استهلاكية لشراء شقق سكنية, أو سيارات, أو أجهزة كهربائية...الخ.
5.
تكون هذه القروض إما بالاتفاق مع
الشركات البائعة أو بشكل مباشر.
·
النشاط الرئيسي الثاني من
أنشطة البنوك التجارية هو منح القروض, وهو يحقق غالباً معظم أرباح البنك إضافة
إلى الاستثمارات الأخرى
القضية الثالثة: ماهي أهمية وجود
سياسة لتحصيل القروض ؟
1.
إذا كانت عملية الإقراض هامه –كأحد
الوظائف الرئيسية للبنك. فإن عملية تحصيل القروض أهم.
2.
يقول احد الخبراء: "يجب عدم تسجيل
أي قرض في دفاتر البنك إلا إذا كان هناك تفهم كامل لعملية تحصيله".
3.
لا يجب تجديد القروض الكبيرة إلا بعد
دراسة دقيقة من لجنة القروض أو من مجلس إدارة الفرع أو من مجلس إدارة البنك.
4.
لان أي انحراف عن الشروط الأصلية
لاسترداد القرض أو تحصيل فوائده أن يعالج بِحرص.
5.
كما يجب دراسة أسباب هذا الانحراف
واتخاذ الإجراءات التي تضمن حقوق البنك
فوراً.
القضية الرابعة: ما هو الحل في
حالة ظهور علامات عجز العميل عن سداد القرض؟
عندما تظهر مؤشرات أو علامات لعجز العميل عن سداد القرض فما
هو الحل ؟
1.
في هذه الحالة يتحتم
الاختيار بين بديلين:
·
محاولة تحصيل القرض أو
أكبر جزء ممكن منه بكل الإجراءات الرسمية
المُمكنة.
·
عَمَل ترتيبات مُعينة مع
العميل. (إجراء اتفاق محدد مع العميل).
2.
يُمثل اختيار أحد هَذَين البديلين مشكلة
تواجه البنك يجب إدراك خطورتها واتخاذ القرار الأنسب بشأنها.
3.
إن القرار الأنسب – في هذه الحالة – هو
ذلك القرار الذي يحقق أمرين:
·
يُجنب البنك حدوث أية
خسارة .
·
وفي نفس الوقت ,يكون هو
القرار الأفضل للعميل.
القضية الخامسة: ما الذي يُمكن أن
يفعله البنك حتى يتجنب / يُقلل من حالات عجز العملاء عن سداد القروض؟
يجب عليه أن يتخذ بعض التدابير لتجنب او
التقليل من حالات عجز العملاء عن سداد القروض مثل:
1. مُتابعة القروض والإشراف على استخدامها حتى يتم السداد.
2. زيارة
مواقع العملاء المُقترضين بصفة دورية وأحياناً مفاجئة للتعرف على أحوالهم ,حيث تُوضح الزيارة:
·
حالة الآلات والمعدات .(في مشروعات
العملاء)
·
وجود /عدم وجود عمليات صِيانة مباشرة.
·
حجم الإنتاج، وحجم المخزون، وحجم
المبيعات والإرباح.
·
الحالة المعنوية للإدارة والعاملين
.
إرسال تعليق