1.
البحث
عن الفرص وجذب العملاء ؟
· تبدأُ
خطوات منح قرض ببند البحث عن الفرص المتاحة في السوق، ومحاولة جذب أكبر عدد ممكن
من العملاء لطلب القرض ولابد أن يقوم البنك بالبحث عن الفرص المتاحة من خلال
الدراسات الميدانية والمكتبية. والذهاب إلى العملاء والتعرّف على احتياجاتهم
التمويلية
2.
طلب
القرض:
·
يقوم
البنك التجاري بتصميم طلب قرض حيث يتضمّن هذا الطلب كافة البيانات الأساسية التي
تجعل متخذ القرار يُسرع قدر الإمكان من عملية تحليل هذه البيانات التي تساعده على
اتخاذ القرار السليم إما بقبول القرض أو رفض منح القرض.
· يجب
أن يتضمن الطلب ذكر السلبيات ونقاط الضعف المتوقعة أثناء فترة القرض حيث يقوم
العميل طالب القرض بملأ هذا البيان فيذكر السلبيات ونقاط الضعف التي يتوقع أن تحدث
أثناء فترة هذا القرض ليكون البنك على بيّنة أو على علم تام بهذه الظروف ونقاط
الضعف وبالتالي يستطيع أن يحكم هل هذا القرض مقبول أم لا.
· من
الضروري تصميم الطلب بحيث يمكن إدخال كافة بياناته إلى الحاسب الآلي بهدف تكوين
بنك معلومات عن جميعا العملاء طالبي الاقتراض، وكذلك عن جميع عمليات الإقراض
الناجحة والفاشلة.
· عمليات الإقراض الناجحة: هي العمليات التي
انتهت بقيام العميل بسداد القرض وفوائده في مواعيد استحقاقهما.
· عمليات القرض الفاشلة: هي التي انتهت بتعثّر
العميل عن السداد أو ربما امتناعه عن السداد.
3.
الفرز
المبدئي:
· يجب
أن يتم الفرز المبدئي لطلبات الاقتراض فور تقديمها لمجرد أن يملأ العميل طالب
القرض طلب الاقتراض على البنك أن يقوم بفرز هذا الطلب مباشرةً.
· لابد
وأن تكون لدى الذي يتلقى طلبات الاقتراض صورة كاملة وواضحة عن قواعد وقبول
الطلبات، لماذا هذا الموظف يجب أن يكون على درايةٍ كاملة بقواعد قبول الطلبات.
· في
حالة رفض طلب الاقتراض لوجود أسباب يمكن التغلّب عليها، يقوم الموظف الجيد بتوليد
بدائل مناسبة للعميل حتى يكون طلبه مقبولاً ويتفق مع قواعد قبول هذه الطلبات.
4.
استكمال
المستندات واستيفاء البيانات والقيام بالزيارات :
· من
النادر استكمال المستندات واستيفاء كل البيانات المطلوبة من أول لقاء؛ فمن الضروري
استكمال واستيفاء تلك البيانات.
· يمكن
أن تتم عملية الاستكمال والاستيفاء خلال زيارة ميدانية لمواقع العميل طالب القرض
للتعرّف على ظروفه على أرض الواقع.
· إذا
كان العميل طالب القرض لم يستكمل البيانات المطلوبة أو لم يستوفي البيانات
المطلوبة فيفضّل أن يقوم مندوبون عن البنك بالذهاب إلى مواقع العمل الخاصة بالعميل
واستيفاء هذه البيانات ويلاحظون بشكلٍ واقعي ومباشر أحوال العميل على أرض الواقع.
5.
الدراسة
والتحليل:
· بمعنى
دراسة وتحليل كافة البيانات الواردة في
طلب القرض
· بالإضافة
إلى دراسة وتحليل الملاحظات الواردة في محضر الزيارة الميدانية. وذلك بهدف تحديد كل من:
ü
المخاطرة
المتوقعة.
ü
الربحية
المتوقعة.
· تحديد
درجة المخاطرة أو حجم المخاطر المتوقعة بمنح هذا العميل القرض وأيضاً الربحية
المتوقعة للعميل وربما المخاطر التي يمكن أن تواجه عملية وأنشطة العميل وأيضاً
الربحية المتوقعة الناتجة عن أنشطة وعمليات العميل.
6.
التقييم
السابق:
· يتم
وضع كافة نتائج الدراسة والتحليل جنباً إلى جنب لتكوين صورة كاملة عن الحالة
الائتمانية.
· تقدير
كل من التكاليف والمنافع الخاصة بالحالة وفقاً لمعايير التقييم التي وضعتها إدارة
البنك.
· الذي
يقوم بالتقييم –عادة- هو شخصٌ أعلى في المستوى الإداري من الشخص الذي قام بالتحليل.
· تتضمن
عملية التقييم – غالباً – اعتبارات أخرى غير التي اشتملت عليها عملية التحليل.
7.
التفاوض:
· يتم
تحديد البدائل المختلفة التي يمكن التفاوض عليها في ضوء كل من الدراسة والتحليل
والتقييم السابق
· تستهدف
البدائل المطروحة مقابلة احتياجات وظروف كلٍ من العميل والبنك.
· يتناول
التفاوض عادة قضايا مثل: حجم القرض – مدة القرض – معدل الفائدة – طريقة ومواعيد
السداد ..الخ
· يجب
أن تبنى عملية التفاوض على مبدأ "مكسب مكسب".
8.
اتخاذ
القرار والتعاقد:
· إذا
تم الاتفاق بين البنك والعميل على كافة القضايا المتعلقة بالقرض.
· عندئذِ
تبدأ إجراءات التعاقد.
· يجب
أن يكون المستشار القانوني للبنك جاهزاً بالعقد للتوقيع من الطرفين دون الدخول في
قضايا أو شروط جديدة ربما تفسد الاتفاق.
9.
تنفيذ
الالتزام التمويلي والمتابعة:
· المقصود بتنفيذ الالتزام التمويلي هو وضع
القرض – وفقاً للشروط المتفق عليها – تحت تصرف العميل.
· المقصود بالمتابعة: التأكد من تنفيذ
شروط التعاقد من جانب العميل لضمان حقوق البنك متمثلةً في استرداد أصل القرض
وتحصيل الفوائد في مواعيد استحقاقها.
10.
استرداد
الأموال:
· يتمّ
استرداد أصل القرض وتحصيل الفوائد وبالكيفية التي تمّ الاتفاق عليها مسبقاً بين
العميل والبنك.
11.
التقييم
اللاحق وبنك المعلومات:
· من
الضروري تقييم عمليات الإقراض ( منح القروض )
· وذلك
بهدف التعرّف على مدى تحقيق الأهداف الموضوعة.
· وبهدف
تحديد نقاط الضعف في عمليات الإقراض لتلافيها في العمليات المستقبلية.
· يتم
إدخال كيفية بيانات عمليات الإقراض إلى الحاسب الآلي.
إرسال تعليق