إدارة القروض في البنوك التجارية

 إدارة القروض في البنوك التجارية :

ما هو المقصود بالقرض ؟

يمكن تعريف القرض في ثلاثة أجزاء :

1- قيام البنك بمد الغير ( أفراد أو شركات ) بمبلغ من المال.

2- إما في شكل نقدية.

3- أو في شكل ائتمان مصرفي.

ما هو المقصود بالائتمان المصرفي ؟

1- قيام البنك بفتح حساب لصالح العميل ( فرد أو شركة ) في دفاتره.

2- يتمكن العميل من السحب من هذا الحساب في الحدود التي يقررها البنك ( وهي تكون محدده مسبقاً بينهم ).

3- يُضيف البنك الفائدة على الأرصدة المدينة الناتجة عن السحب.

4- يتعهد العميل بدفع قيمة الأرصدة المدينة وفوائدها في مواعيد استحقاقها .

5- غالباً ، يدعم هذا التعهد بضمانات كافية تكفل للبنك استرداد حقوقه من العميل في حالة تعثره أو امتناعه عن الدفع.

ما هي أهم أنواع القروض ؟

أولاً : على أساس الضمان :

·       قروض بضمان عيني:حاصلات زراعية، أو بضائع ، أو أوراق مالية ،أو كمبيالات ،أو أية أملاك يرى البنك صلاحيتها لضمان استرداده لحقوقه في حالة تعثر العميل أو امتناعه عن دفع أصل القرض وفوائده في مواعيد استحقاقهما.

·       قروض بضمان شخصي: شخصية المقترض أو شخصية ضامن آخر(طرف ثالث) هي الضمان لحقوق البنك تجاه العميل المقترض.

ثانياً : على أساس الاستحقاق :

·       قروض قصيرة الأجل: تستحق السداد وفوائدها خلال فترة زمنية تعادل سنة أو أقل.

·       قروض متوسطة الأجل: تستحق السداد وفوائدها خلال فترة زمنية أكثر من سنة إلى خمس سنوات.

·       قروض طويلة الأجل: تستحق السداد وفوائدها خلال فترة زمنية تزيد عن خمس سنوات.

ثالثاً : على أساس طريقة السداد :

·       قروض تسدد بالكامل: يقوم العميل بسداد القروض وفوائده بالكامل في ميعاد الاستحقاق المتفق عليه.

·       قروض تسدد على أقساط: يقوم العميل بسداد القرض وفوائده على أقساط. قد تكون الأقساط شهرية، أو ربع سنوية، حسب الاتفاق بين البنك والعميل.

كيف يُمكن للبنوك التجارية أن تسيطر على مخاطر القروض؟

1- تحديد حرية المقترض و إلزامه بتصرفات معينة:

تتضمن بنود عقد الاقتراض واحداً أو أكثر مما يلي:

·       تقديم قوائم الحسابات الختامية في فترات محددة خلال مدة القرض.

·       الالتزام بجدول زمني محدد لرد القرض وفوائده، وإلا يكون من حق البنك إعادة النظر في شروط القرض.

·       إلزام العميل بالاحتفاظ برصيد نقدي في حسابه الجاري لدى البنك لا يقل عن مبلغ معين.

2- مطالبة العميل بتقديم ضمان عيني :

§                    تكون قيمة الضمان – عادة – أكبر من قيمة القرض : يكون هذا الضمان في أحد أو بعض الصور التالية :

·       أوراق تجارية قابلة للتحصيل ( شيكات وكمبيالات بشرط قبولها للتحصيل ).

·       أوراق مالية قابلة للبيع ( أسهم وسندات بشرط قبلوها للبيع ).

·       مخزون سلعي، وأراضي، ومباني، وسيارات.

3- المطالبة بضمان شخصي من طرف ثالث:

·       يستعين العميل بطرف ثالث ليضمنه شخصياً لدى البنك.

·       قد يكون الطرف الضامن شخصا أو منشأة.

·       يشترط في الطرف الثالث السمعة الطيبة.

·       قد يخفض البنك سعر الفائدة أو يقلل من حدة شروط القرض بسبب وجود ضامن شخصي طيب السمعة.

4- المشاركة مع بنوك أخرى في القرض:

·       تسعى إليها البنوك التجارية في حالة القروض الكبيرة.

·       بغرض توزيع وتقليل مخاطر القرض.

·       يقوم كل بنك مشارك في القرض بدراسته وتحليله.

·       اشتراك أكثر من بنك في دراسة وتحليل القرض تضمن –إلى حد كبير- سلامة القرض.