ما هي العوامل التي يجب أن يدرسها البنك قبل الموافقة أو عدم
الموافقة على منح القرض؟
يطلق على هذه العوامل الـ
5Cs. Of Credit , وهي:
1.
الشخصية
: Character: هي العامل الأهم لأن
المقترض ذو القيم الأخلاقية العالية سيبذل كل ما في وسعه لسداد القرض وفوائده في
مواعيد استحقاقها بغض النظر عن حالته المادية.
يمكن
الحكم عليها من خلال: القيم والمبادئ والعادات الشخصية, أسلوب
المعيشة، الأصدقاء والزملاء والمعارف, والسمعة في المجتمع المحيط.
· الشخص الذي لا يتمتع بشخصية طيبه يجب رفض إقراضه حتى ولو كانت
حالته المادية جيدة.
2.
القدرة Capacity : تعني قدرة طالب القرض على إدارة العمليات التي
سيقترض لتمويلها بكفاءة وفعالية .
يمكن
الحكم عليها (قدرة العميل على إدارة العمليات )من خلال دراسة كل من: إمكانية
الحصول على مستلزمات الإنتاج, والتكاليف, والطلب المتوقع على المنتجات, والإيرادات....
الخ .
لا يمكن
تقييم القدرة بمعزل عن شخصية العميل من حيث: تعليمه وثقافته وخبراته وطموحاته
وحيويته وقدرته على الحكم على الأمور..الخ .
3.
رأس
المال Capital: المقترض المتاجر
بملكيته يستخدم ملكيته كضمان للحصول على القرض.
وهنا لا
يتم الاعتماد فقط على قيمة الأصول التي سيتم تمويلها. وإنما -أيضا – على مدى سهولة
تحويل الأصول إلى نقدية سائلة.
· المقترض الذي تكون أصوله أكثر سيولة نسبيا. يكون أفضل
من المقترض الذي تكون أصوله صعبة نسبيا في التحويل إلى نقدية .
4.
الضمان Collateral : قد يرى
البنك ضرورة الحصول على ضمانات من المقترض .
إلا أن
الإصرار على ذلك (إمكانية تحصيل القرض ) يجب ألا يكون على حساب سلامة القرض.
يمكن أن
يكون الضمان بضائع , أو أوراق مالية (أسهم وسندات ) , أو أوراق تجارية (شيكات
وكمبيالات ), أو مبان , أو سيارات... الخ .
أفضل ضمان
من وجهة نظر البنك هو ما يمكن تحديد قيمته بسهولة, ويمكن تحويله إلى نقدية بسهولة.
5.
الظروف
المحيطة Conditions: يقصد بها كل
المتغيرات البيئية التي يمكن أن تؤثر على مدخلات أو عمليات أو مخرجات أنشطة
المقترض .تتمثل في:
· المتغيرات الاقتصادية: (مثل أسعار المنتجات,
وأسعار الفائدة, والدورة الاقتصادية التي يمر بها الاقتصاد الذي يعيش فيه المقترض
).
· المتغيرات الاجتماعية:تتعلق بالظروف
الاجتماعية المحيطة بالمقترض وبمشروعاته وما تتضمنه من عوامل ديموغرافية خاصة
بالسكان.
· المتغيرات السياسية: (مثل عدم استقرار
الحياة السياسية في الدولة التي يعيش فيها المقترض وما يتبعها من عوامل سياسية أخرى
).
· المتغيرات الثقافية: (تتعلق بالعادات
والتقاليد والقيم والمبادئ المنتشرة في المجتمع المحيط بأنشطة المقترض ).
· المتغيرات التكنولوجية: (مدى استخدام
العمليات التكنولوجية في العمليات الإنتاجية وفي العمليات الترويجية ......الخ .
إرسال تعليق