JUSTIFICATION DES REVENUS

JUSTIFICATION DES REVENUS

Le revenu doit être cerné avec le maximum de rigueur en s'appuyant sur des

justificatifs probants.

Pour les salariés, le revenu est défini comme le salaire net majoré, le cas

échéant, des autres revenus nets d'impôts, et valablement justifiés par la

production de 3 bulletins de paie et des extraits bancaires.

Pour les non salariés (entrepreneurs individuels, travailleurs indépendants), le

revenu pris en considération et celui figurant sur la liasse fiscale de l'exercice

écoulé, ramené au mois.

Pour les pré pensionnés, les pensionnés ou invalide, il sera exigé la production

de l'attestation de l'administration concernée (syndicat, O.N.P., ou Mutuelle) et

le justificatif de paiement des ALF.

Pours les clients bénéficiant de revenus locatifs, ils sont pris en considération

lorsqu'ils sont justifiés par un titre de propriété, des contrats de bail et les

relevés des comptes où ils sont domiciliés.

Lorsque le conjoint est co-emprunteur les mêmes justificatifs sont exigés.

4-5-L'amélioration des performances :

Ghayati mohammed 5Gestion ESCG 2008/2009

Rapport de stage banque chaabi bruxelles

L'important développement du Groupe Banques chaabi contribue à

l'amélioration de ses indicateurs de performances : rentabilité, productivité,

commissions et maîtrise des risques.

Ainsi, la rentabilité financière est fortement appréciée, fruit des résultats nets

de l'ensemble des entités du groupe, ainsi que la nette progression du produit

net bancaire, et la maîtrise des charges d'exploitation. La productivité quant à

elle connaît une amélioration surtout grâce à l'automatisation plus poussée des

opérations effectuées au niveau des agences.

La part des commissions dans le produit net bancaire enregistre une évolution.

Concernant la maîtrise des risques, le groupe tend à maintenir sa tendance

d'afficher les meilleurs ratios prudentiels du secteur que ça soit celui de la

solvabilité, de la liquidité, de la division des risques ou des créances en

souffrances.

Les valeurs de la banque chaabi du Maroc

Les valeurs identitaires du banque chaabi du Maroc découlent des principes

de la coopération et de la mutualité.

Cet esprit coopératif et mutualiste qui anime les Banques Populaires

Régionales puise ses origines dans les valeurs et les traditions culturelles du

Maroc, basées sur la solidarité, l'entraide et l'intérêt commun.

Les valeurs identitaires de l'institution constituent les fondements de l'action

du Groupe et confirment sa mission nationale au service du développement

économique et social du pays.

Il tire également sa force de sa spécificité coopérative, qui confère au sociétaire

l'originalité d'être à la fois un client et un copropriétaire de la banque.

Cette communauté de sociétaires constitue l'essence du Groupe et participe

activement à la vie de la banque, à travers notamment les Conseils de

Surveillance des Banques chaabi em france.

Destiné à promouvoir l'économie du pays, par le biais de la coopérative

financière et l'encouragement à la solidarité interprofessionnelle, la banque

chaabi du Maroc a été tout naturellement amené à jouer un rôle moteur dans

l'amélioration du transfert d’argent des RME vers le maroc et dans la collecte

de l'épargne. Il constitue un groupement de Banques de proximité, accessibles

à tous et fortement enracinées dans toutes de L’europe.

Ghayati mohammed 5Gestion ESCG 2008/2009

Rapport de stage banque chaabi bruxelles

CHAPITRE

IVLes opérations effectuées au sein

de l'agence :

Retrait et versement en espèces, virement, changes des devises, remises de

chèques, figurent parmi les différentes opérations effectués au sein de

l'agence.

A chaque fin journée, une feuille de dépouillements reprenant l'ensemble des

opérations effectuées avec les montants débits et crédits est vérifiée, pointée

pièce par pièce pour éviter tout risque d'erreur.

Composée de sections et de sous sections, connues sous forme de notations,

cette feuille doit être balancée :

Section : Sous section :

· Caisse :.......................................... A : versement

B : retrait

· Compensation :.................................D : compensation

· Virement :.......................................K : divers

· Domiciliation :...................................M : domiciliation

· Portefeuille :......................................N : escompte

P : encaissement

1- Les travaux effectués :

Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs

tâches dans les différents postes que j'ai occupés.

1-1Service caisse :

Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles :

1. Les versements : en espèce et par remise de chèques qui sont présentés

par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et

qui sont constatés par le crédit du compte concerné.

2. Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme

d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.

3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds

demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être

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Rapport de stage banque chaabi bruxelles

sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit :

vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque n'est pas

frappé d'opposition.

1-2-Services Clientèle et produits bancaires :

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que

j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches :

1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer

leurs fonds.

2. Etablissement des contrats d’assurance.

3. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit

immobilier soit à la consommation.

4. Renouvellement des DAT (dépôts à terme)

5. Délivrance des cartes guichets.

6. Classement des carnets de chèque

Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées

par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques

mais intéressantes en même temps.

placement des spécimens de signature des clients dans une place spécialement

pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération la

conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de

l'ouverture de son compte.

Change des devises pour les transferts d'argent au maroc avec un système de

change automatique.

3, Destruction des cartes expirées..

4. Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients.

6. Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales de la

banque chaabi en europe et au maroc..

7. Comptages de l'argent .

2-traitement d'un dossier de crédits,

Toute demande de crédit émanant du client est traitée au niveau du Service

Crédit. On doit recueillir, auprès du demandeur et ce à partir des formulaires

appropriés suivant la nature du crédit sollicité les renseignements utiles lui

permettant de porter une appréciation générale sur la demande.

Traditionnellement, l'octroi d'un crédit est passer par 4 phases:

2-1 Renseignements sur le demandeur

Ghayati mohammed 5Gestion ESCG 2008/2009

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Personne physique: femme ****** Malika

âge: 28 ans

nationalité:marocaine

état civil: mariée avec 2 enfants

activité: fonctionnaire dans le consulat marocaine a Bruxelles

stabilité dans l'emploi: stable avec contrat indéterminer ,

revenus: 1175,00 euro nette

2-2Renseignements sur le crédit sollicité.

Il s'agit en effet de financement de la vente à tempérament

la forme crédit: échéance fixe 250,00 euro par mois,

le montant du crédit sollicité: 5000,00euro

la durée : 30 mois

Capacité de remboursement: oui

S'assurer qu'il s'agit de revenus réguliers libres de toutes charges (emprunts,

pensions alimentaires, saisies,...).

Conditions : la charge d'emprunt ne dépasse pas le 1/3 des revenus.

Les garanties à prendre

Personnel des Consulats. Les crédits assurés par la GERLING-NAMUR

3-la banque chaabi face a la crise :

M.bouabdellah mohammed chef de caisse défend la solidité du système

bancaire du groupe chaabi, "La crise financière que le monde a connue se

limite à des instruments de finances qui son vraiment très avancés, comme les

Crédit hypothèques et autres produits dérivés. Ces produits n'existent pas ici a

la banque chaabi , où les services bancaires sont encore simples et basiques",

dit-il.

Et en ce qui concerne l'état des prêts hypothécaires a la banque ,oumar caissier

déclare :"Les banques du groupe chaabi accordent des prêts hypothécaires sur

des critères stricts basés sur la capacité des familles à payer. La règle

approuvée est que le versement de la dette ne doit pas dépasser 40% du

revenu. En conséquence, je ne vois aucun risque à cet égard, et ce aussi

longtemps que nous contrôlerons le taux d'inflation et les taux d'intérêts."

Je ne crois pas que notre banque aura à faire face à des problèmes en terme

financier strict,", dit-il. " l'aggravation, la rapidité et la propagation, de la crise

financière mondiale, et son mouvement allant du système financier vers le

cercle économique mènera surement à réduire la demande des services et des

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Rapport de stage banque chaabi bruxelles

produits de la banque.

Le chef de l’agence : maintient que non seulement les banque chaabi mais

aussi tous les autre banques marocaines en belgique sont protéger contre les

changements du système bancaire mondial, à causes de leurs liens faibles avec

les banque étrangeres. "En dépit du fait que notre système financier soit ouvert

et libéral, nos banques dépendent de ressources locales - et particulièrement

des dépôts faits par les clients - pour le refinancement de leurs actifs", déclaret-

il.

M.Meriam caissiere conclus que "Nous ne sommes pas concernés par la crise

internationale car nous n'avons pas de subprimes dans nos banques. Nous ne

sommes pas concernés par la crise immobilière et nos banques ne portent pas

ce genre d'actifs qui a causé la perte des banques américaines”

M. Jwazani a indiqué que "notre secteur bancaire n'a été partie prenante

au rachat de ces créances hypothécaires et titrisées par les banques

américaines", précisant que " nos banques sont plus dans l'activité de

banque de détail. Ce qui les protège tout en leur assurant une

rentabilité".

4-Les apports du stage :

Mon stage au sein de la banque chaabi a été très bénéfique et instructif. Au

cours de ces semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement

quotidien d'une agence bancaire.

Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations

humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de

l'activité exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des

relations humaines au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les

clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne réputation à l'organisme

et aux employés de ce dernier.

En effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre

d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y

avait une absence des rapports de force entre dirigeant est subordonnés, et une

présence de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis

rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le

satisfaire en mettant en oeuvre tout ce qui était possible, ce qui le fidélise de

plus en plus. A travers de cette convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité

d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une

atmosphère chaleureuse et bienveillante.

Ghayati mohammed 5Gestion ESCG 2008/2009

Rapport de stage banque chaabi bruxelles

CONCLUSION :

Il est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes

connaissances en matière de banque et d'acquérir de nouvelles

techniques, par l'étude des opérations et l'utilisation des

techniques, présentées au sein de l'agence,

De même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de

stage, une expérience qui m'a permis de mieux connaître les enjeux

du monde de l'emploi.

Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le

déroulement de cette période de stage qui, par une participation

forte et générale aux opérations, m'a facilement favorisé la cohésion

avec le personnel de la banque.

Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de

différentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes

de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les études

théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi,

tout en étant à jour avec l'information.