السبت، 15 أبريل 2017

جميع انواع التامينات ضد الاخطار

تأمين السرقة  THEFT INSURANCE

سوف نتطرق لاحقاً لنوع أوسع من أغطية السرقة المستخدمة فى وثائق تأمين محتويات المنزل والأمتعة الشخصية (PERSONAL HOUSEHOLDERS) أما الغطاء المستخدم فى التأمينات التجارية للسرقة فهو محدد بعبارة "السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه".

  وهذين النوعين من الصيغ المستخدمة بشكل عام:
       السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل .
       السرقة المصحوبة باسعمال العنف أو الإكراه أثناء اقتحام المحل .
إن الهدف وراء هاتين الصيغتين هو التأكد من حصول الدخول القسرى ومن ثم سوف تستثنى السرقات التى تتم باستخدام المفتاح – بغض النظر عن كيفية الحصول عليه – أو بالمكر أو عن طريق التسلل خفية الى داخل المحل أثناء فترة العمل إلا أن هذا الاستثناء لاينطبق إذا تم الخروج من المحل من خلال استعمال العنف أو بالإكراه، أما الصيغة الثانية فتستثنى ذلك حتى وإن تم الخروج فيما بعد باستعمال العنف والإكراه، كما ويمكن إضافة خطر السطو الى الغطاء الأساسى، أما بالنسبة لبعض المؤمنين فقد أصبح هذا الخطر شيئاً فشيئاً جزء من الغطاء الأساسى، وعادة ما يشمل الغطاء الأضرار التى تحدث للمبنى من جراء عملية السرقة أو محاولة السرقة.

   وعادة ما تستثنى الوثيقة الموضوعات التالية:

        التواطؤ من قبل المؤمن له أو أحد أفراد عائلته أو أحد موظفيه فى عملية السرقة.
        الأضرار والخسائر التى تحدث خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
        إذا كان هناك وفى وقت وقوع السرقة تأمين آخر أكثر تخصصاً بالنسبة لهذه السرقة، (مثلا عقد ألماس مؤمن ضمن وثيقة تأمين السرقة على محتويات المنزل ومؤمن أيضاً بوثيقة مخصصة لتأمين العقد ضد كافة الأخطار).
        النقود والأوراق النقية (لأنها يجب أن تؤمن تحت وثيقة تأمين النقود).
        المواشى إلا فى حالة إضافتها تحت الغطاء بشكل خاص.
        لقد أصبح وجود مبلغ تحمل فى وثائق تأمين السرقة فى تزايد، وخلافا لتأمين الحريق فإن طالب التأمين عادة يعلم بأن اللص سيختار ما يريد سرقته بعكس الدمار الشامل الذى يتحتم عن الحريق ولهذا كثيراً ما يعمد طالب التأمين لتحديد مبلغ تأمين يقل بكثير من القيمة الكلية للأشياء المراد التأمين عليها، فإذا تمت الموافقة على ذلك فإن هذا الغطاء يسمى "الخسارة الأولى" لأن طالب التأمين هنا يرغب فى تأمين الجزء الأولى من أية خسارة، وفى هذه الحالات يقوم المؤمن بإعطاء المؤمن له خصماً على القسط ما دام ذلك سينخفض من حجم الخطر من وجهة مظر المؤمن، هذا مع الإشارة الى أن نسبة التخفيض هذه عادة ما تكون بسيطة حيث سيظل المؤمن يتحمل جزء كبيراً من الخطر مع ملاحظة أن التأمين يجب أن يكون على نسبة لا تقل عن 20 % من الأموال ولا تزيد عن 60 %، فعلى سبيل المثال كانت قيمة الأشياء المراد التأمين عليها تبلغ 150.000 جنيه وتم الاتفاق على أن يكون مبلغ "الخسارة الأولى" 50.000 جنيه فإن مسؤولية المؤمن القصوى لن تتعدى 50.000 جنيه -  حتى وإن كان مبلغ التأمين 150.000 جنيه.
         وعند اكتتاب هذا النوع من التأمين، سوف يركز المؤمن اهتمامه على مؤثرات الخطر المادية وسيطالب ببعض التحسينات كتركيب أجهزة إنذار قبل أن يوافق على تأمين هذا الخطر، كما ستكون نوعية البضائع وقيمتها وموقعها ووسائل الحماية فى غاية الأهمية بالنسبة لتحديد القسط المطلوب.

أما بالنسبة لتطبيق مبدأ التعويض فإن ذلك سوف يكون حسب القاعدة العامة بالنسبة لمبدأ التعويض والتى تم تلخيصها مسبقا خلال مناقشة تأمين الحريق.
تأمين النقود MONEY INSURANCE

لقد زادت أهمية تأمين النقد أثناء النقل أو الحفظ بسبب عمليات السطو التى نسمع عنها فى أجهزة الإعلام بشكل يومى، ويمثل هذا الغطاء نوع من عقود " كافة الأخطار" ويغطى الأخطار التالية:
        نقل النقود من قبل المؤمن له أو أحد موظفيه أو عن طريق البريد.
        خلال وجود النقود فى خزانة البنك أثناء الليل.
        خلال وجود النقود فى مكان المؤمن له، وتختلف حدود التعويض باختلاف الحالة، على سبيل المثال خلال أوقات العمل أو خارجها أو فى منزل المؤمن له أو فى منزل أحد موظفيه (بالنسبة للأخير يكون المبلغ المحدد قليل جداً).
        خلال وجود النقود فى خزانة مقفولة خارج أوقات العمل، وسوف يعتمد حجم المبلغ المحدد على نوعية الخزانة وعوامل الحماية المتوفرة للمحل.

إن تعريف النقود فى الوثيقة واسع ويشمل النقود والشيكات والطوابع والسندات القابلة  للتداول  .

ويشمل تأمين النقود غطاء الحوادث الشخصية بالنسبة للأشخاص الذين يقومون بنقل النقود والأضرار التى قد تلحق بملابسهم إضافة للأضرار التى قد تحدث للخزانة أو لآلة دمغ الرسائل بالطوابع من جراء عملية سطو، وفى بعض الأحيان تكون هذه الأغطية ضمن الغطاء الأساسى وأحيان أخرى تضاف إلية بقسط إضافى.

ورغم أن الاستثناءات فى هذه الوثيقة من الأنسب تغطيتها تحت تأمين ضمان الأمانة(FIDELIY INSURANCE)  (أنظر الفصل القادم) إلا أنها تغطى السرقات التى يقوم بها الموظفين إذا تم اكتشافها خلال بضعة أيام من حدوثها.
   أما الاستثناءات الرئيسية الأخرى فهى كالتالى :
        النقصان نتيجة السهو أو الخطأ.
        الخسارة الناتجة عن طريق استخدام المفتاح أو بسبب ترك الرقم السرى لفتح الخزانة فى المبنى.
        المصادرة والتأميم أو الإجراءات المتخذة من قبل السلطات الحكومية.

وعادة ما تكون أقساط هذا النوع من التأمين قابلة للتعديل، حيث يقوم المؤمن له بتقدير مجموع النقود التى يتم نقلها خلال السنة (وتسمى الشحنات السنوية) فى بداية فترة التأمين ثم يعدل القسط فى نهاية الفترة فى ضوء الأرقام الحقيقية.

وعندما يتم نقل مبالغ ضخمة (مثل رواتب الموظفين فى نهاية كل شهر) سيطلب المؤمن معرفة أسلوب النقل والطريق المعتاد لنقلها وعدد الأشخاص المشتركين فى عملية النقل إضافة لعدد السيارات، وقد يطلب من المؤمن له إجراء بعض التغيرات إذا رأى المؤمن أن هناك حاجة لذلك كتغير الطريق الذى يتبعه بين الحين والآخر.

ويعتبر مجموع الشحنات السنوية وحجم النقود المعرضه للخطر والمنطقة عوامل مهمة فى احتساب معدل القسط الأساسى(BASIC PREMIUM RATE) ، أما عملية التعويض عن الخسارة فهى سهلة للغاية حيث يمكن تحديد المبالغ المفقودة أو المتضررة بسهولة.
تأمين كافة الأخطار ALL RISKS INSURANCE
إن غطاء تأمين كافة الأخطار المتوفرة يشمل أخطار الحريق والسرقة وغيرها إضافة الى أى خطر إذا لم يكن مستثنى فى الوثيقة، فعلى سبيل المثال سقوط شىء مؤمن عليه دون قصد وتحطمه أو تضرره، وهذا الغطاء لايعنى حرفياً بأنه يشمل كافة الأخطار كما يوحى بذلك أسمه بل يشمل أخطاراً متعددة، وهذه هى الاستثناءات الرئيسية:
        التلوث النووى
        الحرب .
        الشغب والاضطرابات الأهلية والزلازل والبراكين.
        أى خسارة تقع خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
        الحجز من قبل سلطات الجمارك.
        البلى والاندثار والفساد التدريجى.
        التشويش أو التعطيل الكهربائى أو الميكانيكى.
مثال

ذهبت ندى الى حديقة منزلها لقطف بعض الورود وعادت تحمل باقة جميلة من الأزهار بدأت فى تنسيقها استعداداً لاستقبال صديقتها القادمة لتهبئتها بالمنزل الجديد وفجأة تعكر هذا الجو عندما نظرت ندى الى إصبعها لتكتشف أن فص الخاتم الثمين ليس فى مكانه 000 لقد ضاع الفص الماسى 000 ولم تجد كل عمليات البحث نفعاً 00 هنا تذكرت ندى بأن لديها وثيقة تأمين تغطى محتويات المنزل والأمتعة الشخصية فسارعت الى الوثيقة تطالع نصوصها وتبحث بين سطورها 000 الوثيقة تغطى الحريق 000 وتغطى السرقة أيضاً لكن ماذا عن الفقدان 00 لاشىء حوله 000 هل بقى أمل 000 رفعت ندى السماعة وأدارت رقم سمسار التأمين الذى تتعامل معه 000 حكت له ما جرى 000 فأكد صحة استنتاجها أن الوثيقة التى بين يديها لا تغطى مثل هذا الخطر 000 ولكن لاداعى للقلق 000 فلديك يا ندى وثيقة تأمين كافة الأخطار على امتعتك الشخصية 000 إن فص خاتمك لم يضع يا ندى.

إن استخدام وثائق كافة الأخطار بالنسبة الى المؤسسات التجارية يعتبر ظاهرة جديدة أخذه فى الازدياد والانتشار. وذلك بسبب الإنتاج المتزايد للأجهزة الالكترونية الصغيرة (مثل أجهزة الكمبيوتر الشخصيــة والنقالة) ذات القيمة العالية والقابلة للتحطم بمجرد وقوعها على الأرض أو السرقة بسهولة من قبل أى لص، لكن قائمة الاستثناءات فى وثائق كافة الأخطار التجارية أكثر من تلك الموجودة فى الوثائق الشخصية. فعلى سبيل المثال يستثنى هذا الغطاء أخطار التلوث والعيوب فى التصميم.

تأمين البضائع أثناء النقل
GOODS IN TRANSIT INSURANCE

نظراً لتنامى خطر السرقة خاصة السرقات الصغيرة ارتفع خطر فقدان البضائع أثناء نقلها من مكان لآخر، فقد تم توفير نوعين من الأغطية المتوفرة للتعامل مع هذا الخطر، الأول ويتعلق بالبضائع المنقولة عندما يقوم المؤمن له استلام أو بإرسال بضائع ملكا له أو ملكا لأشخاص آخرين، والنوع الثانى يغطى البضائع المرسلة عن طريق الشوارع أو السكك الحديدية أو البريد، وتتشابه الأخطار المغطاة تحت هذهين الغطائين مع تلك المغطاة فى قسم التأمين البحرى بالنسبة لأخطار النقل البحرى والجوى، ويمكن أن يعد هذا الغطاء على أساس "كافة الأخطار" مع بعض الاستثماءات الإضافية.
ويشمل هذا الغطاء عادة الخسائر أو الأضرار التى تحدث للبضائع بسبب الحريق والسرقة والحوادث والسرقات الصغيرة خلال عمليات الشحن والنقل والتفريغ من الشاحنة أو خلال فترة تخزينا المؤقت أثناء عملية النقل فى أى بلد تتم فيه هذه العمليات وتختلف المنطقة الجغرافية المبينه فى الوثيقة وفقاً للمناطق التى يعمل بها المؤمن له.

إن استثناءات هذه الوثيقة مشابهة لتلك التى ذكرناها فى وثيقة كافة الأخطار إضافة الى:
        التأخير وخسارة السوق وجميع أنواع الخسائر التبعية وتلف البضاعة أو تغيرها نتيجة لأسباب طبيعية.
        السرقات (الصغيرة منها والكبيرة) التى تتم بمساعدة أو تواطؤ موظفى المؤمن له.
        البضائع أثناء وجودها فى حوزة البائع المتجول.

وهناك أيضاً عدد من الاستثناءات الخاصة بالبضائع ذات القيمة الباهظة مقارنة بحجمها كالمجوهرات والساعات والأحجار الكريمة إضافة الى النقود وما شابهها.
كما توجد وثائق خاصة للمؤسسات العاملة فى مجال نقل الأثاث وأيضاً للأشخاص الذين يرغبون فى نقل أثاثهم ومحتويات منازلهم الأخرى من بيت لأخر.


تأمين الزجاج GLASS INSURANCE
يمكن تأمين زجاج النوافذ ضد الكسر إضافة الى الرفوف الزجاجية وأجزاء النوافذ الأخرى وإطارها والكتابة الموجودة على الزجاج وتكاليف التركيب، وتنص بعض أنواع وثائق تأمين الزجاج على تغطية جميع الزجاج المثبت فى النوافذ، بينما يحدد البعض الآخر أنواع الزجاج التى سيتم تغطيتها.
        
ويعتمد احتساب معدل القسط لهذا النوع من الأغطية على نوعية وحجم وموقع الزجاج إضافة لنوعية العمل الذى يزاولة المؤمن له.

الوثائق الموحدة (الشاملة ) PACKGE POLICIES

لقد قام عدد من المؤمنين بابتكار نوع بسيط من الأغطية القياسية لتغطية الأخطار التى تحيط بصغار التجار وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الأخطار المغطاة بهذا الغطاء:
الخسائر والأضرار التى تلحق بمحتويات المحل  -  باستثناء التبغ أو السجائر إلا إذا تم تأمينها بشكل خاص – نتيجة الحريق والبرق والانفجار والسرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل أو الاحجاز أو الشغب أو الضرر المعتمد (خاضع لمبلغ تحمل) والارتطام بالطائرات (باستثناء الأضرار الناتجة عن ضغط أمواج الهواء التى تسببها الطائرات) والاتطام بالمركبات والزلازل والعواصف والفيضانات وانفجار  مواسير المياه (خاضع لمبلغ تحمل) إضافة الى زيادة موسمية بنسبة معينة على غطاء البضائع (على سبيل المثال فى مواسم الأعياد وافتتاح المدارس)، ويمكن لطالب التأمين إضافة الأضرار العرضية الى الغطاء الأساسى كما يمكنه أيضاً ربط مبلغ التأمين بمؤشر مناسب للتضخم.

3-14-2 خسائر الأرباح بسبب توقف الأعمال (الى فترة تعويض قصوى مدتها 12 شهراً) بسبب خسارة أو ضرر نتيجة الأخطار التى ذكرناها أعلاه بالإضافة الى التكاليف الإضافية وأتعاب مدققين الحسابات (الى حد أقصى) للمصادقة على المطالبة، وعادة ما يكون مبلغ التأمين تحت هذا القسم يساوى مرة ونصف من مبلغ التأمين على البضائع والملحقات إضافة الى أتعاب مدققين الحسابات عن تحضيرهم وإعدادهم للمطالبة.

3-14-3 خسارة النقود

- خلال النقل وخلال وجودها فى المحل أثناء فترة الدوام أو خلال وجودها فى المحل أو فى الخزانة خارج ساعات الدوام الى حد تعويض أقصى .
-        خلال وجودها فى المحل ولكن خارج الخزانمة وخارج ساعات العمل وخلال تواجدها فى منزل المؤمن له أو فى منزل أحد موظفيه الى حد تعويض أقصى .

-        بالإضافة الى الشيكات المقفلة (GROSSED CHEQUES) وغطاء الحوادث الشخصية – طبعاً لحد تعويض أقصى – لناقل النقود إذا تعرض للسطو بشرط أن يكون الشخص بين السابعة عشر والسبعين من العمر، ويشمل تعريف "النقود" الشيكات وإيصالات الغذاء والطوابع وما إليها.

- تحطم زجاج الأبواب والنوافذ التى تكون فى مدخل المحل إضافة الى تكاليف التركيب والأضرار التى تحدث للبضائع من جراء ذلك ، طبعا لحد تعويض أقصى مبين فى الوثيقة.

- المسؤولية القانونية تجاه الموظفين أو العامة، وهناك حد تعويض أقصى بالنسبة الى مطالبات الطرف الثالث وتلك المتعلقة بالمنتجات.

- أغطية إضافية مثل تأمين ضمان الأمانة والحوادث الشخصية وفقدان رخص قيادة السيارة.

ويستطيع المؤمن له اختيار الأغطية التأمينية التى يحتاجها عمله كل على حده وجمعها فى وثيقة واحدة، أما إذا قرر اختيار الوثيقة الشاملة فعلية أن يأخذ كل الأقسام الموجودة فيها مع بقاء الخيارات مفتوحة له بإضافة أحد أو كل الأغطية الإضافية المتوفرة

(أ) اكتتاب وثيقة التاجر الشاملة

يوجد فى أغلب استمارات طلب تأمين وثائق التاجر الجامعة بعض الأسئلة الخاصة، يفترض التركيز على الأسئلة الخاصة والمحورية فقط ، كذلك تجدر الاشارة الى أن عدداً كبيراً من الأسئلة التى تترك تتعلق بمبالغ تأمين الأقسام الأخرى.

تحتوى استمارة طلب التأمين على مجموعة من الأسئلة الاعتيادية التى تتعلق باسم المؤمن له وعنوانه ونوعية عمله وموقع العمل وقيمة المبنى ومحتوياته ونوعية البضائع الموجودة بداخله – يجب إعطاء قيمة كل من النبيذ والخمور والسجائر بشكل منفصل إن وجدت ضمن البضائع والملاحق وتجهيزات المحل وجميع هذه الأسئلة تساعد المؤمن فى تقييم حجم الخطر الذى سيقوم بتغطيته، ويجب إشعار طالب التأمين بأن هذه الوثيقة خاضعة لشرط النسبية وأن بعض الأشياء المغطاة بشكل منفرد ربما تخضع لشرط النسبية بشكل منفرد أيضاً ، كما سيقوم المؤمن بسؤال طالب التأمين عن كيفية تشييد المبنى ونوعية المواد المستخدمة فى بنائه وهل هو مأهول ليلاً وهل هناك أية مواد خطيرة موجودة فيه – من وجهة نظر الحريق أو السرقة مثل المواد سريعة الاشتعال أو المجوهرات، ولكن تظل هذه المعلومات غير كافية بالنسبة للمؤمن لكى يستطيع أن يقرر رفض الطلب أو قبوله ومن ثم احتساب القسط المناسب فى هذه الحالة، فالمؤمن بحاجة الى معرفة الأغطية الإضافية المتوفرة التى يرغب طلب التأمين فى إضافتها الى الغطاء الأساسى، حيث أن بعض هذه الأغطية تحتاج الى زيادة مبلغ التأمين أو تحديد فترة التعويض (فى حالة تأمين توقف الأعمال).
(ب)  الإقرار THE DECLARATION

فى نهاية استمارة طلب التأمين يوجد الإقرار الذى يتطلب من طالب التأمين أن يتعهد من خلاله بصحة المعلومات التى قام بتزويد المؤمن بها.
وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الإقرارات:

إن المبنى:

- مشيد من الطوب والحجارة والأسمنت وأن سقفه مكون من الألواح الإردوازية (صخرية) أو القرميد أو المعدن أو الأسمنت أو الأسفلت.
- فى حالة جيدة وتتم صيانته بشكل دورى وتتخذ جميع الاحتياطات اللازمة للحفاظ على سلامته.

- فى منطقة غير معرضه للفيضانات.

- يستخدم فقط فى مجال عمل المؤمن له كمحل للبيع أو كمكتب لمزاولة مهنته أو كمسكن له.

- سيتم الاحتفاظ بسجل شراء وبيع البضائع كما سيتم تدقيقها من قبل محاسبين محترفين.

- لم يقم أى مؤمن برفض طلبه أوإلغاء تأمينه أو فرض شروط خاصة عليه من قبل.

- لن يستخدم المحل فى التصنيع ولن يتم استخدام داخل المحل أية آلة تعتمد فى تشغيلها  على الطاقة.

- سيتم تشغيل جميع أنواع أجهزة الحماية مثل أجهزة الإنذار ضد الحريق باستمرار عندما يكون المحل مغلقاً.

- كل الأشخاص المعنيين بوثيقةتأمين الحوادث الشخصية يتمتعون بصحة جيدة ولا يعانون من أية أمراض مزمنة أو عاهات جسمانية أو عقلية.

استمارة طلب التأمين التى قام طالب التأمين بتزويد المؤمن بها، وفيما يلى بعض الأمثلة على نص هذا الإقرار:

- إنى أتقدم للحصول على حماية تأمينية مع شركة التأمين وإن جميع المعلومات التى زوت الشركة بها آخر بيان يجب أن يوقع عليه طالب التأمين هو الإقرار بصحة جميع المعلومات والبيانات الواردة فى والواردة أعلاه صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى .

- أصرح بأن البيانات التى أدليت بها أو أدليت بالنيابة عنى كاملة وصحيحة حسب معلوماتى واعتقادى.

-  أنا الموقع أدناه أرغب فى الحصول على تأمين حسب شروط الوثيقة التى تصدر من قبل الشركة.

وأصرح بأن البيانات التى أدليت بها صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى وإنى لم أقم بإخفاء أية معلومة يمكن أن تؤثر على قرار المؤمن بقبول أو رفض إجراء التأمين، وأوافق على أن تكون استمارة طلب التأمين أساس العقد بينى وبين الشركة.

المثال الأول يمكن أن يكون نمط للمستقبل، أما المثال الأخير – أو حتى نسخة أطول منه – فقد تم استخدامه لعدد من السنوات، أما بالنسبة للتطبيق العملى الحالى فيتطلب أن يقر طالب التأمين بصحة البيانات حسب معلوماته واعتقاده بدلا من التعهد بصحتها المطلقة. هذا وفى حالة استخدام هذا النوع من النصوص تتم الإشارة الى عواقب عدم التصريح بالحقائق الجوهرية.

المعاينة SURVEY

عادة وبعد أن يطلع المؤمن على طلب التأمين ينصب اهتمامه على مسألة معاينة جميع الأخطار باستثناء الصغيرة منها ولذلك يقوم بإرسال أحد المعاينين لأداء هذه المهمة، أما بالنسبة للأخطار الصغيرة فيمكن الاعتماد على معاين داخلى (يكون قد خضع لبعض التدريب فى هذا المجال) لمعاينة الخطر وإعداد تقرير معاينة أو للحصول على إجابات للأسئلة التى يحتاجها المكتتب، وتختلف نظرة وتقدير كل مؤمن بالنسبة لمدى الحاجة لمعاينة خطر ما إلا أن نوعية العمل أو المهنة تظل من أهم العوامل التى تؤثر من قرار المؤمن بمعاينة الخطر أو عدم معاينته.

أما بالنسبة للأخطار الكبيرة فعادة ما يخول المكتتب أحد خبراء المعاينة المؤهلين لمعاينة الخطر والذى سيقوم بتقدير تقريراً الى المكتتب يتضمن رسم بيانى للمحل موضحاً كافة المظاهر والنقاط الجيدة والرديئة بالإضافة الى التحسينات التى يجب على طالب التأمين إنجازها ونظراً لتواجد المعاين فى الموقع فسوف يقوم بتنبيه المؤمن له الى التحسينات المطلوب منه إجراءها وبذلك سيقلل من الحاجة الى المراسلات بين المؤمن والمؤمن له.

بعض تقارير المعاينه تكون فى صورة قائمة للفحص (CHECK LIST) أو فى صورة تقرير يلقى الضوء على العوامل والظواهر الاستثنائية دون التطرق للظواهر الاعتيادية أى أنه لن يصف جميع مظاهر الخطر بل سيقوم المعاين بلفت انتباه المكتتب الى الميزات غير العادية والى العوامل التى ترفع نسبة الخطر وتلك التى تقلل منه.

3-15  تأمين الأسرة HOUSEHOLDERS INSURANCE    
3-15-1 غطاء المبانى  BUILDINGS COVER  

الغطاء المتوفر بشكل عام هو:
- الحريق والانفجار والعواصف والزلازل.
- الشغب والاضطرابات الأهلية والاضطرابات العمالية والسياسية أو الأضرار العمدية والتخريب المتعمد للمتلكات، عادة ما تكون مطالبات هذا البند خاضعة لمبلغ تحمل.
- سقوط الطائرات أو سواها من أجهزة الطيران الأخرى أو المواد التى تسقط منها أو أرتطام أية مركبة تسير على الأرض مثل السيارات والقطارات والخيول والمواشى.
- العواصف والزوابع (لا يستخدم هذا المصطلح الآن من قبل جميع المؤمنين) والفيضانات ويستثنى هذا الغطاء الأضرار الناتجة بسبب الصقيع وهبوط أساس المبانى وانزلاق التربة وتحطم أو تلف الأسيجة والأبواب الخارجية – جميع مطالبات هذا البند خاضعة لمبلغ تحمل.
- سقوط الأشجار أو جزء منها (مطالبات هذا البند خاضعة لمبلغ تحمل).
- هبوط أساسات المبانى أو انتفاخ الأرض أو انزلاق التربة، باستثناء:
-        أساس المبانى الجديدة فى أرض تم تكوينها حديثاً.
-        تآكل الأراضى الساحلية.
-        أضرار بلاط الأرضية الصلب نتيجة تحركها إلا إذا كان الأساس أسفل الحيطان الخارجية للمبنى قد تضرر فى نفس الوقت.
-        أضرار أحواض السباحة والفناء المرصوف بجانب أحواض السباحة والأبواب والأسوار والسياجات وحيطان الحديقة إلا إذا تضرر المنزل أو أحد أجزائه الخارجية أو محزن السيارة فى نفس الوقت.
-        استخدام مواد غير صالحة أو ناتجة عن خلل أو عيب فى عملية بناء الأساس.
لقد تم بذل الكثير من الوقت والجهد فى تجهيز استثناءات هذا القسم بسبب ارتفاع نسبة الخطر وحتى تكون التغطية واضحة ومحددة، ويخضع هذا القسم لمبلغ تحمل عالى.
- السرقة أو محاولة السرقة إلا إذا كان المبنى مهجوراً لأكثر من 30 يوماً متتالية، بعض شركات التأمين تضع بعض الشروط الخاصة على هذا الغطاء بالنسبة للشقق الغير مستقلة.
- تسرب أم اندفاع المياه أو الزيوت من أى خزان مياه أو جهاز تدفئة أو أنابيب مثبتة فى المنزل أو من الغسالة الآلية أو بسبب انفجارها، ويخضع هذا الغطاء فى أغلب الوثائق لمبلغ تحمل.
 - الأضرار العرضية لأنابيب صرف المياة أو الزيت أة الغاز أو المجارى أو الأسلاك الأرضية للتليفون وللتلفزيون وللكهرباء التى تخدم المبنى.
- الزجاج والملحقات الصحية – ويغطى هذا الأضرار العرضية للزجاج المثبت فى الحيطان والأبواب والسقف ووحـــدات الطلاء (DOUBLE GLAZING UNITS) - بالإضافة للأضرار التى تقع لأحواض الغسيل الثابته والمراحيض وأحواض الاستحمام ورشاشات وأوانى الاغتسال والستائر الموجودة داخل الحمام والملحقات الصحية الأخرى.
- تكاليف إيجار سكن آخر – هذا الغطاء يشمل يشمل الإيجار لحد أقصى مدته عامين وخسارة إيجار أى جزء من المبنى غير مأهول من قبل المؤمن له وذلك لعدم قابليته للسكن، كما يشمل أيضاً التكاليف المناسبة للانتقال الى مسكن آخر مشابه للمسكن الذى أصبح غير قابل للسكن بسبب أحد الأخطار امؤمن عليها عادة ما يحدد المؤمن مسؤوليته بالنسبة لهذا الغطاء الى 10% من مبلغ التأمين.
- الأتعاب القانونية وأجور المهندسين المعماريين والمعاينين والمهندسين الاستشاريين (بشرط ألا تزيد عن الحد المقرر من قبل لجانهم وجمعياتهم المهنية) اللازمة لإعادة بناء المبنى بعد تعرضه الى خسارة أو ضرر، ولايشمل هذا التكاليف التى يتحملها المؤمن له فى إعداد المطالبة ، كما يشمل هذا الغطاء أيضاً تكاليف الهدم أو تدعيم المبنى وإزالة الحطام.
- أغلب أنواع الوثائق لاستمح بإعادة مبلغ التأمين الى ماكان عليه بعد دفع المطالبة إلا مقابل قسط إضافى ، أما وثيقة تأمين المنازل(HOUSEHOLD POLLCY) فهى تسمح بإعادة مبلغ التأمين بعد دفع أية مطالبة الى ما كان عليه بشكل تلقائى.
ويوجد الآن عدداً كبيراً من شركات التأمين المستعدة لإضافة الأضرار العرضية بقسط إضافى وهذا الغطاء يشمل حوادث مثل وقوع مطرقة على النافذة وكسر جاجها، أو طرق مسمار فى أنبوب مياة أو ماشابه.

3-15-2 غطاء المحتويات CONTENTS COVER
غطاء المحتويات يتم توفيره ضمن وثيقة تأمين المنازل (HOUSEHOLDERS POLLCY) ويشمل كل الأخطار التى تطرقنا لها فى غطاء المبانى بالإضافة الى عدد من الاستثناءات التى تخص غطاء المحتويات فقط ، ويمكن إضافة مسؤولية شاغل العقار (TENANTS LIABILITY) كمسؤولية شخصية إضافة للأضرار العرضية للمرايا والزجاج المثبت فى الأثاث.

3-15-3 حساب التعويض MEASUREMENT OF INDEMNITY

إن حساب تعويض خسائر المبنى ومحتوياته مماثل لنفس الاعتبارات التى تنطبق على المحلات التجارية والتى سبق وأن تطرقنا اليها فى بداية هذا الفصل، إلا أنه فى هذه الحالات غالباً ما يحاول المؤمن له إضافة نوع من القيمة المعنوية الفعلية للشىء المتضرر أو المفقود وهذه القيمة غير قابل للقياس بموضوعية وبالتأكيد غير قابلة للقياس المالى، فالتعويض مبنى على أساس كلفة الاستبدال وقت حدوث الخسارة بعد خصم ما يقابل البلى والاندثار إن وجد، ولهذا فإنه من المهم للغاية مراجعة مبلغ التأمين سنوياً ليواكب الزيادة المطردة فى الأسعار خاصة بالنسبة للمحتويات التى تستخدم لمدة طويلة كالأثاث.
        
وقبل أن نترك موضوع تأمين الحاجات أو المحتويات المنزلية سوف نتطرق باختصار الى المبدأين الأساسين المستخدمين فى تعويض خسائره، حيث تقوم أغلب شركات التأمين بتوفير مستويين للتغطية هما "التعويض" فقط و"الجديد بدل القديم".

3-15-3 مبدأ التعويض فقط أو "الجديد بدل القديم 
INDEMNITY ONLY AND NEW FOR OLD

التغطية على أساس مبدأ التعويض لا تحتاج الى شرح فهى تعمل بنفس الطريقة التى تم شرحها بالنسبة لتأمينات الممتلكات، حيث يتم استقطاع ما يقابل البلى والاندثار من قيمة الاستبدال، أما التغطية على أساس "الجديد بدل القديم" وهى الأكثر شيوعاً بالنسبة لتأمين المحتويات المنزلية توفر للمؤمن له تعويض يساوى قيمة استبدال الشىء المفقود أو المتضرر وقت الخسارة دون استقطاع ما يقابل البلى والاندثار، وهناك استثناء أو استثنائين لذلك مثل الكتان المنزلى.

وقد يبدو من الوهلة الأولى تعارض هذا الأساس مع مبدأ التعويض وذلك لحصول المؤمن له على "ربح" من جراء الخسارة التى لحقت به، ولكن نتمكن من تبرير هذا نحتاج للتمعن فى حقيقة الحالة التى تم خلالها فقدان الشىء أو تلفه ، أو لا، وإن غالبية الناس لاتقبل باستبدال سرير النوم بآخر مستعمل شبيه لسرير النوم الذى تلف، وإنما يفضلون شراء سرير آخر جديد ورغم حصولهم نظريا على "ربح" فلإنهم سيحصلون على سرير واحد فقط فى النهاية، ثانياً عندما يتم ترتيب الغطاء على هذا الأساس يجب أن يعكس مبلغ التأمين تكاليف استبدال الحاجات المنزلية ولذلك سيكون مبلغ التأمين أعلى بكثير مما ستكون عليه فيما لو كانت التغطية على أساس مبدأ التعويض فقط، وهذا يعنى أيضاً أن المؤمن له سيدفع أقساطاً أعلى.
ولا يطبق هذا النوع الآن فقط على الحاجات المنزلية بل أيضاً على أنواع معينة من الممتلكات التجارية مثل الالات، حيث ينظر لهذا النوع من التغطية كتطور لمبدأ التعويض وليس تعارضاً معه.
التغطيات الإضافية المتوفرة EXTENSIONS AVAILABLE
يوجد هناك عدد كبير من شركات التأمين المستعدة لتوسعة وثائق المنازل القياسية لتشمل أشياء ونشاطات إضافية، فى هذه الحالة ستكون هناك اعتبارات اكتتابية خاصة لكل منها، فيما يلى بعض الأمثلة عن الأغضافات الأكثر شيوعاً:
- القوارب واليخوت.
- الخيول والبغول.
- المعدات الرياضية.
- الدراجات الهوائية.
- العربات المقطورة .


مواضيع ذات صلة
 

تأمينات الحوادث والمسئولية
تأمين المسؤولية المدنية
تأمين المسؤولية المهنية
وثيقة تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير
تامين المسؤولية المدنيه قبل الغير
التأمين من المسؤولية المدنية
تعريف المسؤولية المدنية
عقد التأمين
انواع التامين

ليست هناك تعليقات:

إرسال تعليق