الخميس، 27 أكتوبر، 2016

التأمين التعاوني

التأمين التعاوني : والتأمين التعاوني جاء ليكون بديلاً عن التأمين التجاري، بعدما ترجح منعه، وسيكون الكلام عليه مقيداً بالعناصر الآتية:
أ. خصائصه: ويتميز التأمين التعاوني عن التأمين التجاري بخصائص منها:
1.                أن مقصوده التناصر، والتعاون، بخلاف التجاري فإن مقصوده المعاوضة، وما يكون فيه من تعاون ليس قصداً، بل تبع.
2.                أن المؤمِّن هو المستأمن، ومجموعهم يمثل أعضاء جمعية التأمين، بخلاف التجاري فإن المؤمِّن طرف مستقل تمثله شركة التأمين، والمستأمن طرف آخر مستقل عن المؤمِّن، وعن باقي المستأمنين.

ب. أقسامه، والتعريف بكل قسم: وينقسم إلى ثلاثة أقسام:
1-    منها ما يكون تبرعاً محضاً لمساعدة المنكوبين، كأن يُخصَّص صندوق لدعم المنكوبين، تدعمه الدولة، أو المحسنون -من غير المستفيدين منه-، أو هما معاً .
تعريفه: ولم أقف على تعريف لهذا القسم، وأرى أن يعرف بأنه:
(تبرع لمن يصيبه ضرر من غير المتبرعين)
2-     ومنها ما يكون مقصوده التناصر، والتعاون، إذ التبرع فيه ليس محضاً من جهة أن المستفيدين منه هم المسهمون فيه، كأن يجتمع أفراد تربطهم رابطة القرابة، أو الصداقة، أو العمل في إنشاء صندوق لدعم من يتعرض منهم لنائبة، إن كان ذلك مطلقاً، أو مقيداً بنوع من الحوادث.
وهذا القسم يسمى بـ "التأمين التعاوني البسيط -المباشر-"، ويتميز بمحدودية أعضائه، وأنهم القائمون بإدارته.
تعريفه: ويعرف بـ(أن يشترك جماعة بمبالغ تخصص لتعويض من يصيبه  الضرر منهم)(1)
3-     وقد تتوسع دائرة القسم الثاني، فتجاوز حدود القرابة، أو الصداقة، فتضم جمعاً كبيراً من المسهمين فيه، بحيث يعجز أعضاؤه عن إدارته، فيُعهَد بإدارته إلى شركة أجنبية عن المسهمين فيه، وهذا أظهر ما يفرقه عن القسم الذي قبله، ويسمى بـ "التأمين التعاوني المركب -غير المباشر-".

تعريفه: ويعرف بأنه:(عقد تأمين جماعي يلتزم بموجبه كل مشترك فيه بدفع مبلغ معين من المال على سبيل التبرع، لتعويض المتضررين منهم، على أساس التكافل، والتضامن عند تحقق الخطر المؤمن منه، تدار فيه العمليات التأمينية من قبل شركة متخصصة، على أساس الوكالة بأجر معلوم)(1).

جـ-    في بيان حكمه: أما القسم الأول: فلا إشكال في جوازه، فإنه تبرع محض، وهو من الإحسان والمعروف، والتعاون، على البر والتقوى، وهو مأمور به.

وأما القسم الثاني: فالراجح جوازه، لما فيه من التعاون، والتناصر، والإحسان، وقد أفتت بجوازه هيئة كبار العلماء بالمملكة العربية السعودية في قرراها رقم 51 في 4/4/1397هـ، كما أفتى بجوازه مجلس مجمع الفقه الإسلامي، لرابطة العالم الإسلامي، في دورته الأولى، بمكة المكرمة، في 1/8/1398هـ.
ويمكن أن يقال بمنعه، لكونه ليس تبرعاً محضاً، فإن المسهمين فيه قصدهم الانتفاع عند حاجتهم منه، فيكون أدخل بسلف جر نفعاً.

ويجاب: بأن هذا توسع في تطبيق قاعدة كل سلف جر نفعاً فهو ربا(2).
قلت: والأولى أن يلحق بحكم العاقلة، وأصله ما رواه أبو هريرة رضي الله عنه قال: (اقتتلت امرأتان من هذيل فرمت إحداهما الأخرى بحجر، فقتلتها وما في بطنها، فاختصموا إلى رسول الله r، فقضى أن دية جنينها غرة عبد، أو وليدة، وقضى بدية المرأة على عاقلتها...)(3).

ووجه الدلالة فيه على التأمين التعاوني هو: أن الإسلام كلف العصبة التناصر، والتعاون فيما بينهم في تحمل الدية عن الفرد منهم، ولم يعتبر بما يدخل ذلك من معاوضة، من جهة أن الفرد من هذه العصبة يكون متحمِّلاً اليوم، متحمَّلاً عنه غداً.

فإن قيل بالفرق بينهما من جهة أن نظام العاقلة لا ترصد له أموال سلفاً قبل وقوع الضرر، بخلاف التأمين التعاوني، قلت: هذا فرق غير مؤثر فإن أي فرد من العصبة المتناصرين لا يكون مسلفاً للآخر بمجرد رصد المال سلفاً، وإنما يكون مسلفاً له بالتحمل عنه، فاستوى في ذلك رصد المال سلفاً وعدمه.

وإذا كان ذلك كذلك، واغتفرت الشريعة ما فيه من معنى المعاوضة، فليكن كذلك في التأمين التعاوني، فإنه مثله، لعدم تأثير الفرق كما تقدم.
ثم إن احتجاج المانعين بقاعدة "كل قرض جر نفعاً فهو ربا" ليس بأولى من احتجاج المجيزين بحكم العاقلة، بل هو أولى بالتأمين التعاوني بجامع التعاون، والتناصر في كلٍّ، وقصدهما في التأمين التعاوني أظهر من قصد المعاوضة.

وأما القسم الثالث: "التأمين التعاوني المركب" فالأصل جوازه، لأن ما يفترق فيه عن التأمين التعاوني البسيط غير مؤثر، إلا إن ترتب على هذه الفروق الشكلية فروق مؤثرة ، كأن يترتب على كثرة الأعضاء وعدم تعارفهم، وإدارته من قبل شركة أجنبية عن الشركاء خروج به عن هدفه، فتحيد به الشركة القائمة على إدارته عن غايته التعاونية وتستأثر بأمواله المجتمعة، وتوظفها في الإقراض بفائدة، وتخطو فيه خطا شركات التأمين التجاري، فذلك أمر محظور.

وهو يوجب التثبت مما عليه واقع تلك الشركات قبل الحكم عليها، لأن مجرد الأسماء لا اعتبار لها، فلا يحكم على بنك أنه إسلامي، أو تأمين على أنه تعاوني لمجرد اسمه، بل لابد من النظر إلى حقيقته.




قائمة المراجع

1.               الاتحاد الدولي للبنوك الإسلامي ، الموسوعة العلمية والعملية للبنوك الإسلامية ، 1402هـ.
2.               الأحكام السلطانية والولايات الدينية – لأبي الحسن على بن محمد الماوردي – تحقيق خالد العلمي – نشر دار الكتاب العربي – بيروت – الطبعة الأولى 1410هـ .
3.               أحكام المال الحرام وضوابط الانتفاع والتصرف به – د . عباس الباز دار النفائس – الأردن – الطبعة الثانية 1420هـ .
4.               أحكام الملكية في الفقه الإسلامي – دار مقارنة – محمد منصور المدخلي – الطبعة الثانية 1419هـ - دار المعراج الدولية للنشر – الرياض .
5.               إدارة وتثمير ممتلكات الأوقاف . جدة : البنك الإسلامي للتنمية . ( وقائع الحلقة الدراسية لتثمير مملتكات الأوقاف ، 1404هـ .
6.               أدوات إعادة التوزيع وأثرها في تحقيق الاقتصادية في الاقتصاد الإسلامي . عبد الرحمن بن إبراهيم الشباتات . رسالة دكتوراه . جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية . الرياض 1422هـ .
7.               إرواء الغليل في تخريج أحاديث منار السبيل – محمد ناصر الدين الألباني – المكتب الإسلامي – بيروت – الطبعة الثانية 1405هـ .
8.               الإسلام والتحدي الاقتصادي . محمد عمر شابرا .تعريب محمد زهير السمهوري . عمان: المعهد العالمي للفكر الإسلامي ، 1416هـ .
9.               الإسلام والمذاهب الاقتصادية المعاصره – يوسف كمال – الطبعة الأولى 1407هـ دار الوفاء للطباعة والنشر والتوزيع – المنصورة – مصر .
10.         أصول الاقتصاد الإسلامي – د. رفيق يونس المصري الطبعة الثانية 1413هـ – دار القلم – دمشق – الدار الشامية – بيروت .
11.         أصول الاقتصاد الإسلامي . د . عبد الحميد محمود البعلي الطبعة الأولى 1421هـ – دار الراوي – الدمام .
12.         الاقتصاد . بول سامو يسلون ، ويليام هاوس . ط 15 . تعريب هشام عبد الله ، مراجعة أسامة الدباغ ، عمان : الأهلية للنشر 2001م .
13.         الاقتصاد الإسلامي ، مبادىء وخصائص وأهداف ، حسن سري ، ط1 ، 1411هـ .
14.         اقتصادنا في ضوء القرآن والسنة – د . محمد حسن أبو يحيى الطبعة الأولى 1409هـ - دار عمار – عمان .
15.         اقتصاديات الغني في الإسلام . د . عمر المرزوقي ، جامعة الملك سعود . عمادة البحث العلمي ، 1423هـ .
16.         اقتصاديات لمالية العامة والنظام المالي في الإسلامي . عبد الحميد محمد القاضي . مصر : دار الجامعة المصرية ، 1980م .
17.         اقتصاديات الميراث في الإسلام . د . عمر المرزوقي جامعة الأزهر .مجلة صالح كامل للاقتصاديات الإسلامي 1422هـ .
18.         الإقناع لطالب الانتفاع – موسى الحجاوي – تحقيق عبد الله التركي – دار الهجرة – الطبعة الأولى 1418هـ ز
19.         الاكتساب في الرزق المستطاب – لمحمد بن الحسن الشيباني – تحقيق محمود عرنوس – مطبعة دار الكتاب العلمية – بيروت – الطبعة الأولى 1406هـ .
20.         الإنسان أساس المنهج الإسلامي في التنمية الاقتصادية ، د . عبد الحميد الغزالي ، الناشر المصرف الإسلامي الدولي للاستثمار ، القاهرة ، 1408هـ .
21.         أيسر التفاسير لكلام العلي القدير – لأبي بكر الجزائري – دار السلام – مصر – الطبعة الرابعة 1412هـ .
22.         بدائع الصنائع في ترتيب الشرائع – لأبي بكر بن مسعود الكساني – دار الكتب العلمية – بيروت – الطبعة الثانية 1406هـ .
23.         البداية والنهائية – لابن كثير القرشي – تحقيق د. عبد الله التركي – دار هجر – الطبعة الأولى 1417هـ .
24.         تاريخ الفكر الاقتصادي ، د . سعيد النجار ، دار النهضة العربية للنشر ، 1973م .
25.         تاريخ الفكر الاقتصادي ، د . لبيب شقير ، نهضة مصر للنشر ، القاهرة .
26.         تأصيل الاقتصاد الإسلامي د . مصلح عبد الحي النجار – الطبعة الأولى 1424هـ ، مكتبة الرشد – الرياض .
27.         تحرير الأحكام في تدبير أهل الإسلام – للإمام بدر الدين بن جماعة تحقيق فؤاد عبد المنعم – مطبعة دار الثقافة – قطر – الطبعة الثالثة 1408هـ .
28.         التسهيل لعلوم التنزيل – لمحمد بن جزى الكلبي – دار الكتب العلمية – بيروت
الطبعة .
29.         تطوير الفكر الاقتصادي ، د . حسين عمر ، دار الفكر العربي ، القاهرة، ج1 ، 1414هـ .
30.         تفسير القرآن العظيم – لإسماعيل بن كثير القرشي – دار الجيل – بيروت – الطبعة الثانية 1410هـ .
31.         تفسير القرآن الكريم- محمد بن صالح العثيمين – دار ابن الجوزي – الطبعة الأولى، 1423هـ .
32.         تمويل التنمية في الاقتصاد الإسلامي ، د . شوقي دنيا ، مؤسسة الرسالة ، 1404هـ .
33.         تيسير الوصول إلى علم الاصول – د . عبد الرحيم يعقوب مكتبة العبيكان – الرياض – الطبعة الأولى 1424هـ .
34.         جامعة البيان في تأويل القرآن – لأبي جعفر بن جرير الطبري – دار الكتب العلمية – بيروت – الطبعة الأولى 1412هـ .
35.         الجامع لأحكام القرآن الكريم – للإمام القرطبي – دار إحياء التراث العربي – بيروت – 1405هـ .
36.         حاشية الروض المربع شرح زاد المستقنع – عبد الرحمن القاسم – الطبعة الثانية .
37.         دراسات في الاقتصاد السياسي ، عيسى عبده . ط1 ، بيروت . مؤسسة الرسالة . 1420هـ .
38.         الرزق الحلال وحقيقة التوكل على الله للحارث المحاسبي – تحقيق محمد الخشن مكتبة القرآن – القاهرة .
39.         رح المعاني في تفسير القرآن العظيم والسبع المثالي – محمود الألوسي – دار الفكر – بيروت – 1414هـ .
40.         روضة الطالبين وعمدة المفتين – النووي – المكتب الإسلامي ، الطبعة الثالثة 1412هـ .
41.         روضة النازر وجنة المناظر في أصول الفقه على مذهب الإمام أحمد بن حنبل – لموفق الدين عبد الله بن قدامة – مكتبة المعارف – الرياض .
42.         السياسة الاقتصادية والنظم المالية في الفقه الإسلامي د . أحمد الحصري – الطبعة الأولى 1407هـ - دار الكتب العربي – بيروت .
43.         السيرة النبوية – ابن هشام – تحقيق همام سعيد ومحمد أبو صعليك – مكتبة المنار – لأردن – الطبعة الأولى 1409هـ .
44.         شرح السنة – للإمام البغوي – المكتب الإسلامي – بيروت – الطبعة الأولى 1400هـ .
45.         شرح الكوكب المنير – لابن النجار – تحقيق محمد الزحيلي ونزيه حماد – مكتبة العبيكان – الرياض 1413هـ .
46.         الشرح الممتع على زاد المستقنع . محمد بن صالح العثيمين . جمع : د . سليمان أبا الخيل ود . خالد المشيقح . ط1 . الرياض : آسام 1416هـ .
47.         صحيح الجامع الصغير وزيادته – محمد ناصر الدين الألباني – المكتب الإسلامي – بيروت – الطبعة الثالثة 1408هـ .
48.         ضوابط المصلحة في الشريعة الإسلامية . ط2 . محمد سعيد البوطي . ط2 . بيروت : مؤسسة الرسالة ، 1397هـ .
49.         ضوابط حرية الاستثمار المالي دراسة مقارنة ، فهد أحمد حسبو ، رسالة ماجستير ، المعهد العالي للقضاء ، جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية ، الرياض 1424هـ .
50.         عالم إسلامي بلا فقر ، د . رفعت العوضي ، وزارة الأوقاف ، قطر ، 1421هـ .
51.         العدالة الاجتماعية والتنمية في الاقتصاد الإسلامي ، د . عبد الحميد براهيمي  مركز دراسات الوحدة العربية 1997م .
52.                     علم الاقتصاد والمذاهب الاقتصادية ، د . مصطفى العبد الله ، مطبعة الاتحاد بدمشق 1410هـ .
53.         عناصر الإنتاج في الاقتصاد الإسلامي والنظم الاقتصادية المعاصرة – دراسة مقارنة – د . صالح بن حميد العلي – الطبعة الأولى 1420هـ دار اليمامة – دمشق .
54.         فتاوى الزكاة . عبد الله بن عبد الرحمن بن جبرين . جمع : ابو أنس علي بن حسين أبو لوز ط1 . الرياض : دار الوطن ، 1417هـ .
55.         فتاوى اللجنة الدائمة للبحوث العلمية والإفتاء ، جمع وترتيب أحمد الدويش ، ط2 ، الرياض : رئاسة إدارة البحوث العلمية ولإفتاء 1422هـ .
56.         فتح القدير الجامع بين فني الرواية والدراية من علم التفسير – محمد الشوكاني دار الفكر – بيروت – 1403هـ .
57.         الفروق – لشهاب الدين القرافي – دار المعرفة – بيروت .
58.         الفقه الإسلامي وأدلته – د . وهبة الزحيلي – دار الفكر – بيروت – الطبعة الثالثة 1404هـ .
59.         فقه الزكاة – د . يوسف القرضاوي – الطبعة الثانية والعشرون – 1414هـ – مؤسسة الرسالة – بيروت .
60.         في الاقتصاد الإسلامي – المرتكزات – التوزيع – الاستثمار – النظام المالي – د . رفعت العوضي الطبعة الأولى 1410هـ - كتاب الأمة – قطر.
61.         القاموس المحيط للفيروز آيادي – مؤسسة الرسالة – بيروت – الطبعة الثانية 1407هـ .
62.         القضاء والقدر – د . عمر الاشقر – دار النفائس – بيروت – الطبعة الثانية 1410هـ .
63.         قواعد الأحكام في مصالح الأنام – العز بن عبد السلام – مؤسسة الريان – بيروت – 1410هـ .
64.         لسان العرب – لابن منظور – دار إحياء التراث العربي – بيروت – الطبعة الأولى 1408هـ .
65.         ما لا يسع التاجر جهلة – دليل المستثمر  المسلم إلى الأحكام الشرعية للمعاملات الاقتصادية في الإسلام – محمود بن إبراهيم الخطيب – الطبعة الأولى 1409هـ – مكتبة الحرمين – الرياض .
66.         لمال في القرآن – دراية موضوعية – سليمان بن إبراهيم الحصين – الطبعة الأولى – 1415هـ – دار المعراج الدولية للنشر – الرياض .
67.         مباحث في الاقتصاد الإسلامي من أصوله الفقهية د . محمد رواسي قلعة جي – الطبعة الأولى 1412هـ – دار النفائس – بيروت .
68.         مجموعة فتاوى شيخ الإسلام ابن تيمية – جمع عبد الرحمن القاسم وابنه محمد – طبعة دار لإفتاء – المملكة العربية السعودية .
69.         المدخل للفقه الإسلامي – د . عبد الله الدرعان – مكتبة التوبة – الرياض – الطبعة الأولى 1413هـ .
70.         مدخل للفكر الاقتصادي في الإسلام د . سعيد بن سعد مرطان – الطبعة الأولى 1409هـ - مؤسسة الرسالة – بيروت .
71.         المصباح المنير لأحمد بن محمد الفيومي – المكتبة العلمية – بيروت .
72.         المعاصره . د . عبد الله المصلح – و د . صلاح الشاوي . الطبعة الأولى 1422هـ - دار المسلم للنشر والتوزيع – الرياض .
73.         معالم التنزيل – لأبي محمد الحسين بن مسعود البغوي – دار الكتب العلمية – بيروت – الطبعة الأولى 1414هـ .
74.         معجم المصطلحات الاقتصادية في لغة الفقهاء – د . نزية حماد ، المعهد العالمي للفكر الإسلامي – فيرجينيا – الولايات المتحدة الأمريكية – الطبعة الأولى 1414هـ .
75.         المغني – لابن قدامة – تحقيق د . عبد الله التركي و د . عبد الفتاح الحلو – دار عالم الكتب – الطبعة الثالثة 1417هـ .
76.         مفتاح الرزق في ضوء الكتاب والسنة د . فضل إلهي – مؤسسة الحربي – الرياض – الطبعة السادس 1419هـ .
77.         مقدمة  في أصول الاقتصاد الإسلامي . محمد علي القري . ط1 . جدة : دار حافظ ، 1411هـ .
78.         الملخص الفقهي – د . صالح بن فوزان الفوزان – دار ابن الجوزي – الطبعة الرابعة 1416هـ .
79.         مناهج الباحثين في الاقتصاد الإسلامي د . حمد الجنيدل الطبعة الأولى 1406هـ - شركة العبيكان للطباعة والنشر – الرياض .
80.         المنتخب في تفسير القرآن الكريم – المجلس الأعلى للشئون الإسلامية – وزارة الأوقاف المصرية – القاهرة – الطبعة التاسعة عشرة 1422هـ .
81.         منتهى الإرادات لمحمد أحمد الفتوجي – تحقيق د . عبد الله  التركي – مؤسسة الرسالة – الطبعة الأولى 1419هـ .
82.         الموافقات في أصول الشريعة – لإبراهيم الشاطبي – دار المعرفة . بيروت .
83.         النشاط الاقتصادي من منظور إسلامي . د . عمر المرزوقي ، كلية الشريعة والدراسات الإسلامية ، جامعة الكويت 1422هـ .
84.         نصيب الراية لأحاديث الهداية – لأبي محمد عبد الله الزيعلي – دار الحديث – القاهرة .
85.                     النظام الاقتصادي في الإسلام – مبادئه وأهدافه – د . فتحي أحمد عبد الكريم ود . محمد العسال . الطبعة الثامنة 1413هـ - مكتة وهبة – القاهرة .
86.         النظام الاقتصادية ، د ز رفعت المحجوب ، مكتبة النهضة المصرية ، القاهرة ، 1960م .
87.         النظام الاقتصادية ، د . محمد النشار ، جامعة أسيوط ، سلسلة الكتب الجامعية رقم 47 ، 1965م .
88.         النظام الاقتصادية المعاصرة ، د . صلاح الدين نامق ، دار المعارف ، القاهرة .
89.         النظم الاقتصادية المعاصرة ، د . محمد حامد عبد الله ، جامعة الملك سعود ، 1407هـ .
90.         الوجيز في الفكر الاقتصادي الوشعي والإسلامي ، د . عبد الجبار السبهاني ، دار وائل للنشر ، عمان ، ج1 ، 2001م .
91.         الوظائف الاقتصادية للدولة في الإسلام . أحمد الدرويش . رسالة دكتوراة ، كلية الشريعة ، جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية ، الرياض ، 1409هـ .
92.         الربا في المعاملات المصرفية المعاصرة ، د . عبد الله السعيدي ، دار  طيبة للنشر، الرياض ، ط1 ، 1420هـ .
93.         الوسيط في شرح القانون المدني ، عبد الرزاق السنهوي ، القاهرة ، دار النهضة العربية ، 1964م .


(1)         أبحاث هيئة كبار العلماء في المملكة، مرجع سابق،4/72
(1)       التأمين التعاوني الإسلامي وتطبيقاته، أحمد سالم ملحم، ط1، 1420هـ، ص 78.
(2)         انظر: أبحاث هيئة كبار العلماء في المملكة، مرجع سابق، 4/281 .
(3)       صحيح البخاري، بفتح الباري، المطبعة السلفية، كتاب الديات، باب جنين المرأة....، 12/252، رقم 6910 .

ليست هناك تعليقات:

إرسال تعليق